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赢咖5平台首页“学平险季”反思:增加产品方案选择性

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  9月开学季,学平险热度如期而至。学生风险保障差异化需求、产品保障丰富,同时也有乱象屡禁难止,日前,农银人寿湖南分公司学平险新业务被禁一年,北京银保监局针对学平险划定五道红线,针对于保障学生安全的学平险,宣传的同时,更需要反思。

  一者,对于被贴上“鸡肋”标签的学平险而言,可在保障方案方面增加更多的选择与自主性,开发保额、责任范围和保险期限明显有差异的产品;一者,在经营方面需要改变当前主要靠进校园摆摊的模式,防止学校利用自身优势地位“强制”学生投保,可发展互联网渠道,开发家长群,采用团险方式运营。

  9月学平险季:低保费多保障,投保渠道丰富

  学平险,即学生平安保险,属于人身意外伤害保险针对学生的细分,主要涵盖学生意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗等保障。早期,学平险处于强制投保状态,学校向学生统一收取保费并代为投保,随后在监管要求下,明确学校、幼儿园不得与保险公司捆绑销售学平险,学平险转为学生自愿投保。

  从目前的投保形式来看,主要包括学校与保险公司合作,向学生介绍学平险的保障价值并推荐,学生自愿参与,或是学生家长通过保险中介、互联网保险平台等方式自行购入学平险。而在明确不可强制投保的环境下,学校宣传以安全保障为主,对于已配备保险保障的学生,可不再配置学平险,蓝鲸保险从多位保险经纪人处了解到,近期有不少家长通过赢咖5官网下载电子保单并打印,以提供给学校,避免重复购买。

  对于学平险,家长态度迥异,有家长向蓝鲸保险表示,对此并未详细了解,学校宣传就跟着投保;也有家长表示,学校并未提及学平险相关内容,但出于需求已经自行投保。

  家长对于学平险的态度,与相对低额的保费与覆盖面较广的保障责任有关,据蓝鲸保险了解,学平险保费集中在60元/年-200元/年,涵盖保障主要包括10万元-20万元保额的意外保障、1万元-5万元保额的意外医疗以及对住院医疗的报销,部分产品涵盖3万元-5万元区间的重疾保障。

  以某保险公司推出的“学习无忧疾病医疗学平险”计划来看,根据保额、保障内容不同,划分为三种方案,分别对应72元、192元、168元保费。72元保费的计划,保险责任包括1万元的意外伤害、1万元疾病全残保险金、6500元意外门诊医疗、1万元住院医疗费用保险金以及1万元疾病身故保险金,承保年龄为18-27岁,保障期限1年。192元的计划,则对应将疾病身故保险金、疾病全残保险金分别提升至2万元,住院医疗费用保险金调整为3万元,意外门诊医疗为1万元。

  “学平险本质为意外险,因此近年来,保障风险的变化不大,而且产品主要以保障中小学生日常常现的风险为主,因此额度也相对固定”,新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险介绍道。

  同时,从投保环境来看,现在居民主动配置保险的意识并不强烈,仍然需要以消费场景带入,形成消费动力,学平险是在相对聚焦的场景下,帮助满足家长为孩子进行保护和风险管理的消费诉求。国婷丽分析,此前,学平险的购买环境相对封闭,主要依靠家长之间相互介绍,或者学校推荐,投保方式也较为单一。尽管目前受“圈子”影响,但随着互联网保险的发展,学平险投保方式更加多元,越来越多的家长自主、独立购买。

  高性价比赢咖5靠谱吗是鸡肋?

  低保费、保障丰富是学平险的特点,但学平险一直以来,也贴有“鸡肋”的标签。有保险经纪人在与蓝鲸保险沟通时表示,一方面,从保障属性而言,低保费对应低保额,一旦学生发生意外,赔付金额的额度相对有限,并且学平险意外医疗保障方面,主要保障报销社保范围内的费用,存在诸多限制,对于已经配置意外险、重疾险和医疗险的学生而言,学平险并无额外配置的必要性。

  “社会上对学平险的评价从某种程度来说是对的,的确存在保障范项目较杂,保障水平非常有限的情况”,首都经贸大学保险系副主任李文中向蓝鲸保险分析指出,不过,由于中小学生心智赢咖5靠谱吗不成熟,在校期间遭受意外伤害、生病的风险都较大,这些保障项目是需要的。另外,由于学平险带有“普惠性”,保费较低,这就决定了保障水平较低。

  另一方面,学平险的“鸡肋”,赢咖5靠谱吗在于保险公司,中国精算师协会创始会员徐昱琛向蓝鲸保险分析道,因为学生发生磕碰引发的理赔情况较多,产品整体存在较高赔付率,面临盈亏打平或略有亏损的情况,导致对产品设计、产品创新的热情度并不高。

  不过,从产品角度来看,依然有所推进,据介绍,如今一些保险公司的学平险相较传统学平险已有改变,在意外和医疗保障之外增加了疾病保障。“但是,我觉得这种改变意义不大”,李文中直言道,“学平险未来需要根据消费者的需求不同开发设计差异化产品,在保留现在这种产品形态的同时,开发保额、责任范围和保险期限明显有差异的产品,满足消费者的个性化需求”。

  对于未来学平险演化的方向,国婷丽认为,一种趋势,是延续意外险的特点,更加多元化发展,在保障方案方面增加更多的选择与自主性,参与的保险机构也会增多,使之更为开放,也降低家长对于学校推荐的顾虑;另一种趋势,是在意外的基础上,向健康保障、门诊医疗等更广泛的范畴拓展,形成保障范围更广的综合意外险。“根据数据反馈,在医保保障范畴外,小朋友的常发病主要是皮肤病与过敏性病征,这将是未来产品保障拓维可考量的方向”。

  在渠道方面,徐昱琛补充提出,学平险价格较低,多数保险机构处于盈亏平衡或略亏损的情况。但对于保险公司而言,学平险是进行保险教育与获客的重要渠道,有利于通过与家长的接触,为以后的家财险等业务拓展提供机会。

  同时,基于学平险主要保障学生日常意外风险的特性,可以考量进一步优化理赔手续、理赔流程等,从而推进学平险的业务拓展。

  违规行为难禁,业内建言:拓展投保渠道、模式

  “学平险需要改变当前主要靠进校园摆摊的模式”,李文中针对学平险未来发展的建议,提及学平险目前主要的营销场景与模式。

  在学平险业务的推进中,教育机构作为赢咖5官网中一环尤为关键。教育机构与老师,需要承担一定的宣传学平险的责任,告知学生学平险的存在,以及帮助家庭调控风险的价值,但必须将选择权给到家长与学生。

  但从现状来看,学平险的保费规模所对标的是否为学生的真实需求,仍要打一个问号。有业内人士指出,学平险业务背后,除不少家长,是基于担心老师“有意见”而投保外,或赢咖5靠谱吗存在保险公司对教育机构提供“好处费”以推介产品、突破业务经营范围、突破产品费率等不规范行为,或是教育机构变相强制学生投保的情况。

  近日,湖南银保监局即针对农银人寿下发罚单,由于存在未按照规定使用经批准或者备案的保险费率行为,农银人寿湖南分公司被责令停止接受学平险新业务一年。去年9月,国寿乾县支公司因违规办理学平险业务,收到咸阳银保监局罚单。

  针对于学平险业务,9月,北京银保监局下发通知,对保险机构推动学平险业务划定五条红线,包括不得有强制行为,全面告知学平险保险责任、责任免除等重要事项,不得违规在经营区域外销售学平险产品,严格执行经备案的保险条款和保险费率,不得利用学平险违规套取费用等。

  为了防止学校利用自身优势地位“强制”学生投保,监管部门一直禁止学校代理学平险,也不得变相代理学平险。但是,通过学校统一销售学平险既能显著增加业务也能明显降低成本,因此屡禁不止。李文中向蓝鲸保险分析道,“我个人觉得政策已经很全面,要改变这种状况,发展互联网渠道,开发家长群,采用团险方式做,可能是一个双赢的结果”。


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